Volt már olyan, hogy a hó végén kellett volna vásárolnod valamit, de éppen nem volt elég készpénzed? Én igen. Többször is. És pontosan ezért kötöttem le magam egy hitelkártyába, ami ígérete szerint visszaad a pénzemből miközben költöm. Hangzik jól, nem?
A CIB Optimum hitelkártya azzal reklámozza magát, hogy minimálbéres jövedelemtől igényelhető. Ez első hallásra hozzáférhetőnek tűnik. De mint minden banki termék esetében, az ördög itt is a részletekben lakik.
További információk a hitelkártyákról
Az alábbiakban megosztunk néhány cikket ezzel a témával kapcsolatban. Olvassa el őket!
Nézzük meg őszintén, mit kínál ténylegesen ez a kártya. Mit jelent a gyakorlatban ez az “optimalizált visszatérítés”.
Mi Az Optimum Valójában?
Első dolgok először. Ez egy dombornyomott hitelkártya. Nem valami fancy prémium kategória, hanem standard ajánlat. A CIB Bank alapszintű hitelkártyája, amely viszonylag alacsony jövedelemkorláttal elérhető. Minimum a mindenkori minimálbérnek megfelelő nettó jövedelem kell hozzá, ami most száznegyvenezer forint körül van.
Az első éves kártyadíj nullás lehet, ha CIB ECO vagy ECO Plusz bankszámlát nyitsz mellé. Ha nem, akkor van éves díj. Plusz havi zárási díj is van, ami körülbelül kettőszázötven forint havonta. Ezek az apró részletek amiket az ember gyakran figyelmen kívül hagy az elején.
A Visszatérítési Rendszer Mechanizmusa
Itt jön a lényeg. Minden forintban történő vásárlás után egy százalék visszatérítést kapsz. Ez az alapszint. De van egy trükk, ami növelheti ezt. Negyedévente választhatsz egy kategóriát ahol további két százalék visszatérítést kapsz, tehát összesen három százalékot. Ez a kiemelt kategória negyedévente változik, és te döntöd el melyiket aktiválod.
Negyedévente maximum hétezer-ötszáz forintot kaphatsz vissza. Ez a felső határ. Ha eléred, többet nem ad a rendszer abban a negyedévben. Tehát kell számolgatni, mikor mit érdemes használni, és mikor már túllépted a limitet.
Kamatmentes Időszak És Feltételei
A bank azt mondja, akár negyvenöt napig kamatmentesen vásárolhatsz. Ez igaz. De csak akkor, ha az elszámolási időszak első napján vásárolsz, és a fordulónapot követő tizenöt napon belül teljes egészében kiegyenlíted a tartozást. Ha bármelyik feltétel nem teljesül, kamat számítódik fel.
A kamat nem alacsony. A THM harminchat-harmincnyolc százalék körül mozog. Ez azt jelenti, hogy ha nem törlesztesz időben, gyorsan felemésztődik a visszatérítés és még többet is fizetsz. Fontos tudni ezt, mert sokan nem gondolnak erre előre. Aztán jön a meglepetés a számlakivonaton.
Készpénzfelvétel – Drága Megoldás
Hitelkártyával készpénzt is lehet felvenni. Technikailag. De ne tedd. A készpénzfelvétel után azonnal kamat számítódik fel, a tranzakció terhelésének időpontjától a visszafizetés napjáig. Nincs kamatmentes időszak készpénzfelvételre. Ráadásul tranzakciós díj is van. Kettős csapás tehát. Ha készpénzre van szükséged, használj bankkártyát vagy menj el a bankfiókba.
Negyedéves Kategóriák És Választási Lehetőség
A rendszer úgy működik, hogy regisztrálnod kell az akciós programba, és negyedévente ki kell választanod egy kategóriát ahol a három százalék visszatérítést szeretnéd. A kategóriák változnak, de általában vannak ilyenek: utazás, szórakozás, vendéglátás, ruházat, könyvesboltok, és hasonlók.
Kipróbáltam már többször. Az első negyedévben az utazást választottam, mert terveztem egy utat. Második negyedévben vendéglátást, mert gyakrabban ettünk étteremben. Működik a rendszer, de figyelni kell rá. Ha elfelejted aktiválni a kategóriát, csak az egy százalék alap visszatérítést kapod mindenhol, és nincs kiemelt kategóriád.
Fellegajtó Nyitogatók Alapítvány Támogatás
Van egy lehetőség, ami szerintem szép gesztus a CIB részéről. A visszatérítésedből ezerötszáz forinttal támogathatod a Fellegajtó Nyitogatók Alapítványt, amely súlyosan-halmozottan sérült gyermekeknek és családjaiknak nyújt segítséget. Ha ezt választod, a maximum visszatérítésed kissé csökken, de egy jó ügy részese lehetsz. Nem kötelező persze, de jó tudni hogy van ilyen opció.
Igénylési Feltételek És Dokumentumok
A minimum életkor húsz év. Maximum hatvankilenc évig igényelhető normál feltételekkel. Hatvanöt-hetven év között a hitelkeret nem haladhatja meg a nettó jövedelem kétszáz százalékát. Hetven év felett pedig még szigorúbb korlátok vannak. A bank figyel arra, hogy idősebb kor ban az emberek ne vállaljanak túl nagy hitelt.
Szükséges dokumentumok között van a személyazonosító okmány, lakcímkártya, jövedelemigazolás. Ha alkalmazott vagy, munkáltatói igazolás kell. Ha vállalkozó vagy, NAV igazolás vagy más dokumentáció a vállalkozás helyzetéről. Minimum két hónapja vezetett bankszámla kell bármely magyar banknál, és minimum három hónapos folyamatos munkaviszony.
Hitelbírálat És Döntési Folyamat
Amikor beadod az igénylést, a bank először alapfeltételeket néz. Megvizsgálja a Központi Hitelinformációs Rendszerből átvett adatokat, a jövedelmedet, a meglévő tartozásaidat. Ha ez pozitív, akkor mélyebb hitelbírálat következik. További szempontok alapján értékelik a hitelképességedet és az igényléshez benyújtott dokumentumokat.
Ha jóváhagyják, a kártyát és a PIN kódot postán küldik el. Külön érkeznek biztonsági okokból. Az aktiválás telefonon történik a CIB ügyfélszolgálatánál, vagy mobilalkalmazásban. Fontos, hogy aktiválás után tudod csak használni a kártyát vásárlásokhoz.
Digitális Lehetőségek És Modern Funkciók
A kártya digitalizálható Apple Pay-hez, Google Pay-hez, Garmin Pay-hez és más mobilfizetési megoldásokhoz. Ez egyre praktikusabb, mert sokszor a telefon van nálam, a tárcám meg valahol otthon. Érintés nélküli fizetés alapból működik, PIN kód csak bizonyos összeghatár felett kell.
A CIB mobilalkalmazásban látod a tranzakciókat, egyenlegedet, felhasználható hitelkeretedet. Módosíthatod a napi vásárlási és készpénzfelvételi limiteket. Sőt, egy tranzakcióval ki is egyenlítheted a tartozást, ha van fedezet más számládon. Ez sokkal kényelmesebb mint bankfiókba menni vagy telefonálni minden apróságért.
Online Vásárlások És Biztonság
Online vásárlásnál a CIB Bank mobilalkalmazásával vagy hard tokenjével kell jóváhagyni a tranzakciókat. Ez extra biztonsági réteg. Nem tudom mennyire idegesítő ez másoknak, de én értékelem. Mert ha valaki megszerzi a kártyaszámod és a CVC kódot, akkor sem tud vele vásárolni online nélküled, mert nem tudja jóváhagyni az app-ban vagy token-nel.
Külföldön Használat És Devizatranzakciók
A kártya külföldön is működik bárhol ahol Mastercard-ot elfogadnak. Ez elég sok hely világszerte. Devizaátváltás automatikus, az aktuális CIB árfolyamon történik. Vásárlás külföldön általában díjmentes vagy alacsony díjjal terhelt, de érdemes megnézni a kondíciós listát mielőtt külföldre mész.
Készpénzfelvétel külföldön drágább mint belföldön. Plusz deviza átváltási költségek is vannak. Ha teheted, vásárolj kártyával külföldön ahelyett hogy készpénzt vennél fel. Gazdaságosabb és biztonságosabb is. Ha elveszíted a készpénzt, az elment. Ha a kártyát, azt letilthatod és új kártyát kérhetsz.
Autóbérlésnél És Szállodáknál
Hitelkártya ideális autóbérlésnél és szállodai foglalásokhoz. Sok helyen zárolnak egy összeget a kártyádon biztosítékként, majd később feloldják. Bankkártyával ez problémás lehet, mert az egyenlegeden levon pénzt és ott fagyasztja napokig. Hitelkártyával a hitelkereteden zárol, ami kevésbé zavarja a mindennapi pénzügyeidet.
Társkártya És Családi Használat
Minden főkártyához három társkártya igényelhető. Ez hasznos lehet, ha párnak vagy családtagnak akarsz kártyát adni. A társkártya és a főkártya ugyanazt a hitelkeretet használja. Tehát nem kapsz külön keretet, hanem megosztod amit már kapták. Fontos ezt megérteni, mert ha a családtag elkölt mindent, neked nem marad.
A társkártya birtokos ugyanúgy gyűjti a visszatérítési pontokat, és azok a főkártyához kerülnek jóváírásra. Tehát közösen használható a visszatérítési rendszer is, ami jó ha sok a családi vásárlás.
Mikor Éri Meg Ez A Kártya?
Ha rendszeresen vásárolsz és mindig időben törlesztesz, akkor működhet a visszatérítési rendszer. Ha havi szinten sok pénzt költesz és tudatosan választod a negyedéves kategóriát, akkor össze tud jönni némi visszatérítés. Feltéve hogy nem léped túl a negyedéves maximumot.
Ha alacsony jövedelmű vagy és nem tudsz prémium hitelkártyát igényelni máshol, ez egy opció. A minimálbér eléréséhez kötött jövedelmi küszöb viszonylag alacsony, tehát hozzáférhető szélesebb körnek. Persze ez nem jelenti azt hogy mindenkinek megéri, csak azt hogy többen igényelhetik.
Mikor Nem Éri Meg?
Ha keveset költesz kártyával, a visszatérítés nem sok lesz. Ha hajlamos vagy késni törlesztéssel, a kamat gyorsan nullázza és meghaladja a visszatérítést. Ha már van másik hitelkártyád jobb feltételekkel, talán nincs értelme duplikálni.
Ha nem szeretsz regisztrálni akciókba és negyedévente kategóriát választani, akkor a rendszer nem működik optimálisan neked. Mert ha passzív maradsz, csak az egy százalék alap visszatérítést kapod, ami nem különösebben versenyképes más bankok ajánlataihoz képest.
